中小银行定存挂牌利率密集下调 新一轮调整来袭?

发布日期:2024-02-26 12:46    点击次数:161

  自9月由大行、股份行开启的新一轮存款挂牌利率下调潮中,农商行、村镇银行陆续跟进调整。近期,多家农商行、村镇银行发布人民币存款挂牌利率调整信息,下调产品多为长期限定存利率,下调幅度不等,有银行个别期限存款利率最高下调40个基点。

  银行业内人士表示,融资成本连续下降带动银行净息差收窄,存款利率下调有助于缓解负债端压力。中小银行存款利率调整一般滞后于全国性银行,不同银行有所差异,调整情况和调整幅度也会根据自身以及参考同类银行情况。展望后期,业内认为,银行仍有动力推动存款利率下行。另外,根据传导机制和实际情况来看,预计存贷利率跟随式调整或将成为常态。

  调整期限和幅度不一

  中小银行密集跟进定存利率下调

  农商行、村镇银行陆续跟进调整定存挂牌利率。雷州农商银行最新公告称,自2023年11月4日起调整人民币存款利率,遂溪农商银行则自11月3日起调整人民币存款利率。数据显示,调整后,雷州农商银行1年、2年、3年、5年期整存整取利率分别为1.7%、2.15%、2.6%、2.6%。历史公告显示,该行此前自6月19日起调整后的1年、2年、3年、5年期整存整取执行的利率分别为1.85%、2.28%、2.75%、2.75%。

  在此前,广西兴安农村合作银行、都江堰金都村镇银行、澄海农商银行、郏县广天村镇银行、天津津南村镇银行等多家银行均宣布自11月1日起调整部分存款产品利率,各银行调整情况不尽相同。郏县广天村镇银行调整的是活期存款和3年、5年期定期存款利率。广西兴安农村合作银行工作人员则介绍,该行调整了3年期定期存款,由3.25%调整为3%,下调25个基点。天津津南村镇银行对1年期、3年期、5年期整存整取存款利率进行了调整,分别由2.25%、3.1%、3.1%调整为2.15%、2.9%、2.9%,最高下调20个基点。不过,都江堰金都村镇银行工作人员则表示,该行此次调整为上调了1年期定存利率,由2.2%调整为2.25%。

  泰安沪农商村镇银行自10月27日起,调整人民币存款挂牌利率,调整的为3年、5年期整存整取挂牌利率,均由3.3%降为2.9%,下调幅度为40个基点。也有银行将在12月进行调整。广西恭城农村商业银行自12月20日调整活期存款挂牌利率,调整后为0.2%,该行工作人员介绍,目前活期存款利率为0.35%。

  银行业人士表示,此前融资成本连续下降带动银行净息差收窄,存款利率下调有助于缓解负债端压力。中小银行存款利率调整一般滞后于全国性银行,不同银行有所差异,调整情况和调整幅度也会根据自身以及参考同类银行情况。在此之前几轮存款利率调整时,中小银行调整跟进时间和幅度也有所不同。

  会否开启新一轮下调潮?

  自去年以来,银行定存挂牌利率经历了几轮调整,多是大行率先进行下调,中小银行陆续跟进。展望后期,融360数字科技研究院李万赋认为,银行息差压力仍然较大,存款利率下调仍有一定空间,随着中长期存款利率持续走低,定期存款对个人投资者的吸引力逐渐减弱,部分存款资金可能会流向银行理财、公募基金、保险产品之中。

  近日,央行发布《持续深化利率市场化改革》专栏文章。浙商证券银行研究团队表示,央行指出要持续完善利率调控机制,提升市场基准利率权威性和公信力,以及健全存贷款利率传导机制。其中央行把存贷款利率传导机制归纳为:“市场利率+央行引导→LPR→贷款利率”和“LPR+国债收益率→存款利率”。此外央行提到2023年9月企业贷款加权利率为3.82%,较2022年3月下降54bp;2023年9月,新发生定期存款加权平均利率为2.04%,较2022年4月下降40bp。“根据传导机制和实际情况来看,我们预计存贷利率跟随式调整或将成为常态。”

  中信证券首席经济学家明明认为,今年以来,商业银行通过下调存款挂牌利率,降低存款利率自律上限、暂停部分高息产品业务等方式,控制存款利率,压降负债成本。在政策引导和市场调整下,存款利率持续走低,截至9月,1年期存款平均利率为1.988%,已经跌破2%的整数关口。但是面对当前较为复杂的经营环境,预计银行后续仍有动力推动存款利率下行。

  对于存款利率下调,明明猜想或有两个可能路径,路径猜想一是大行发挥示范作用,进一步下调存款挂牌利率,尤其是长期限存款的定价水平。二是进一步限制结构性存款、协定存款和通知存款等高息存款的利率上限,控制部分特殊存款产品的发行规模,压缩银行高息揽储的空间。

  “无论银行最终采取了何种方式管理负债成本,存款利率下调,长期来看将会降低对储户的吸引力,存款搬家”的现象或将强化;但短期内考虑到居民风险偏好影响,预计存款仍将保持上升趋势。“明明称,考虑到储户对于原属于存款的资金的安全性要求往往更高,因此中长期视角下,预计”存款搬家将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。




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